Cosa bisogna considerare quando si confrontano le assicurazioni stabili?

16.04.2026

In Svizzera, oltre il 90% dei proprietari di immobili privati stipula un'assicurazione complementare facoltativa per il proprio immobile, poiché l'assicurazione cantonale obbligatoria copre solitamente solo i danni causati da incendio e da eventi naturali. Prima di confrontare le singole offerte, dovresti valutare quali assicurazioni sono più adatte al tuo immobile. Questa guida ti aiuterà in questo.

Copertura: Le assicurazioni cantonali sugli immobili non coprono alcuni rischi fondamentali: tra questi figurano in particolare i danni causati dall’acqua a seguito di rottura di tubature o riflusso fognario, i danni causati da grave negligenza, le richieste di risarcimento di terzi e la rottura dei vetri.
Coperture aggiuntive: Le coperture aggiuntive “Assicurazione contro i danni causati dall’acqua nell’edificio” e “Copertura per grave negligenza” sono utili per la maggior parte degli immobili residenziali.
Altre coperture: A seconda della posizione e delle dotazioni del tuo immobile, dovresti assicurare ulteriori rischi specifici come i danni causati dalle martore, i guasti agli impianti tecnici dell’edificio (pompa di calore, impianto solare e ascensore) o gli atti di vandalismo.

L'assicurazione stabili è obbligatoria in Svizzera?

Sì, a parte i Cantoni di Ginevra, Vallese, Ticino e gran parte dell'Appenzello Interno, l'assicurazione immobili contro gli incendi e i danni causati dagli elementi naturali è obbligatoria in Svizzera. Nel Cantone dell'Appenzello Interno è prevista per legge solo nel distretto di Oberegg.

Ad eccezione dei cosiddetti cantoni GUSTAVO (Ginevra, Uri, Svitto, Ticino, Appenzello Interno, Vallese e Obvaldo), tutti i cantoni svizzeri hanno un'assicurazione cantonale obbligatoria per gli immobili. Nei cantoni di Uri, Svitto e Obvaldo, gli immobili devono essere assicurati contro i danni causati da incendio e dalle forze della natura presso una compagnia di assicurazioni privata.

Come è regolamentata l'assicurazione stabili in Svizzera?

La maggior parte dei cantoni in Svizzera ha un'assicurazione immobili cantonale obbligatoria che copre i danni agli immobili causati da incendio ed eventi naturali. Fanno eccezione i cosiddetti “cantoni GUSTAVO”, che non hanno un'assicurazione immobili cantonale. L'acronimo “GUSTAVO” sta per i cantoni di Ginevra, Uri, Svitto, Ticino, Appenzello Interno, Vallese e Obvaldo.

Nei cantoni di Uri, Svitto e Obvaldo gli immobili devono essere assicurati tramite un'assicurazione privata contro i danni causati da incendio e da eventi naturali. Nei cantoni di Ginevra, Vallese e Ticino, invece, non esiste alcun obbligo assicurativo di legge per gli immobili. Anche qui gli immobili possono essere assicurati tramite un'assicurazione privata. Nel cantone di Appenzello Interno, l'obbligo assicurativo vale solo nel distretto di “Oberegg”. Qui gli immobili devono essere assicurati presso l'“Assekuranzverwaltung Oberegg”, l'ente assicurativo del distretto.

Poiché le assicurazioni cantonali obbligatorie sugli immobili coprono solo i danni causati da incendio e da eventi naturali, oltre il 90% dei proprietari di immobili in Svizzera stipula un’assicurazione complementare facoltativa che copre ulteriori rischi. A seconda del cantone, alcuni rischi aggiuntivi, come ad esempio la copertura per danni causati dall’acqua o ai vetri, possono essere inclusi anche nell’assicurazione cantonale sugli immobili come opzione.

Quali rischi coprono le assicurazioni stabili cantonali e quali no?

Le assicurazioni cantonali sugli immobili coprono di norma solo i danni all'immobile causati da incendio, fumo o eventi naturali. I seguenti danni, invece, non sono solitamente coperti dall'assicurazione cantonale sugli immobili:

Danni causati dall'acqua a causa di tubature difettose o di ristagni nelle fognature
Danni causati da grave negligenza
Rottura dei vetri dell'edificio (ad esempio nel giardino d'inverno)
Vandalismo
Danni agli impianti dell'edificio (pompa di calore, impianto solare, ascensore ecc.)
Danni a strutture come piscine, casette da giardino, muri e piante in giardino
Danni causati da terremoti
Danni causati da martore e insetti
Danni a terzi (ad esempio causati dalla caduta di un mattone)
Controversie legali

Questi danni possono essere assicurati in aggiunta tramite un'assicurazione privata. In alcuni cantoni, determinati rischi, come la copertura per danni causati dall’acqua o ai vetri, possono essere inclusi facoltativamente nella polizza dell’assicurazione cantonale degli edifici.

Quali assicurazioni complementari per gli immobili sono utili?

Se un’assicurazione complementare per il tuo edificio sia utile dipende dalle caratteristiche del tuo immobile e dalle tue esigenze assicurative. Le singole assicurazioni complementari hanno una diffusione molto diversa in Svizzera. I seguenti valori sono stime approssimative ricavate da analisi di mercato e dati pubblicamente disponibili dell’ASA e possono variare a seconda della regione e del fornitore.

Nelle FAQ trovi ulteriori informazioni su ogni assicurazione complementare. Il modo migliore è farti consigliare gratuitamente e senza impegno dalla nostra partner, la Mobiliare.

Assicurazione danni causati dall’acqua all’immobile: 90% dei proprietari di immobili
Negligenza grave: 60% dei proprietari di immobili
Assicurazione rottura vetri per l’immobile: 50% dei proprietari di immobili
Assicurazione impianti tecnici dell’immobile: 20% dei proprietari di immobili
Assicurazione solare: 30% dei proprietari di immobili con impianto solare
Assicurazione contro i terremoti: 15% dei proprietari di immobili
Assicurazione per i danni all’ambiente circostante: 10% dei proprietari di immobili
Assicurazione casco per immobili: < 10% dei proprietari di immobili
Assicurazione di responsabilità civile per immobili: 80% dei proprietari di immobili
Tutela legale immobiliare: 25% dei proprietari di immobili

Domande frequenti sulle assicurazioni complementari per gli immobili

Un'assicurazione contro i danni causati dall'acqua è fondamentalmente utile per qualsiasi immobile residenziale e viene solitamente richiesta dalle banche al momento della concessione di un mutuo. Ti protegge dai costi causati da rotture delle tubature, riflusso delle fognature o danni da gelo. L'assicurazione cantonale sugli immobili copre invece solo i danni causati da eventi naturali, come ad esempio le inondazioni.

Una copertura per grave negligenza è in linea di massima utile per tutti i proprietari di immobili, poiché ad esempio gli incendi sono spesso causati da grave negligenza (esempio: lasciare una candela accesa incustodita). Senza la copertura per grave negligenza, in caso di sinistro l'assicurazione può ridurre la prestazione. Il premio assicurativo per questa aggiunta è solitamente modesto.

Un'assicurazione contro la rottura dei vetri per gli immobili è utile soprattutto per gli immobili con grandi facciate in vetro, giardini d'inverno o costose vetrate speciali, nonché per gli immobili spesso esposti ad atti di vandalismo. Per le case con finestre piccole puoi anche assumerti tu stesso il rischio di rottura dei vetri. L'assicurazione contro la rottura dei vetri è inclusa anche nell'assicurazione casco dell'immobile e di solito prevede un importo massimo.

Sebbene la Svizzera non sia una zona ad alto rischio, i terremoti possono causare perdite totali. Queste non sono coperte, o lo sono solo in modo insufficiente, dalle assicurazioni cantonali sugli immobili. Un'assicurazione contro i terremoti è quindi utile per i proprietari che non potrebbero sostenere finanziariamente una perdita totale del loro immobile o che vivono in regioni a elevato rischio. Tra queste figurano, ad esempio, Basilea e il Vallese.

Un'assicurazione per l'ambiente esterno è utile se possiedi un giardino di pregio con piscine, biotopi, muretti o piante di valore. Mentre l'assicurazione immobiliare di solito si ferma al muro di casa, questa copertura aggiuntiva copre i danni causati da eventi naturali a strutture edili e piante presenti sul terreno. Importante: le assicurazioni cantonali sugli immobili hanno criteri diversi su cosa rientri nell’edificio.

Un’assicurazione sulla tecnica degli edifici è utile per gli immobili moderni dotati di impianti tecnici come pompe di calore, ascensori, sistemi di ventilazione o tecnologia smart home. A differenza dell'assicurazione di base delle assicurazioni cantonali sugli immobili, questa copre anche i danni causati da difetti interni come cortocircuiti, difetti dei materiali o errori di utilizzo. Non appena scade la garanzia del produttore, l'assicurazione per gli impianti tecnici dell'immobile ti protegge da costi di riparazione elevati.

Un'assicurazione per impianti solari è consigliabile in linea di massima per qualsiasi immobile dotato di impianto solare. Infatti, le assicurazioni cantonali sugli immobili coprono per lo più i danni da grandine e incendio all’impianto solare; le perdite di rendimento, i danni causati dai morsi delle martore ai cavi e i difetti tecnici sono invece coperti solo dall’assicurazione solare complementare. Una tale assicurazione complementare è consigliabile in particolare per gli impianti solari con costosi accumulatori a batteria, poiché tutela l’investimento. Importante: le perdite di rendimento non sono coperte integralmente da tutte le assicurazioni solari.

Un'assicurazione casco immobili è particolarmente utile per gli edifici che sono spesso oggetto di atti vandalici o che si trovano in una zona a rischio martore. Se vivi tu stesso nel tuo edificio, l'assicurazione casco immobili copre solitamente anche alcuni danni causati accidentalmente, ad esempio al parquet, ai lavandini, al piano cottura in vetroceramica o alle finestre. I danni causati dalle martore possono essere assicurati presso alcuni fornitori anche tramite un modulo separato per i danni da roditori, che è più conveniente rispetto all'assicurazione casco immobili.

L'assicurazione casco immobili è talvolta chiamata anche “Edificio-All-Risk” o “copertura contro tutti i rischi”. Nonostante il nome, tutte le assicurazioni casco immobili prevedono delle esclusioni, come ad esempio la normale usura, i difetti del terreno edificabile e i danni intenzionali.

Un'assicurazione di responsabilità civile per immobili è generalmente utile se affitti o concedi in locazione il tuo immobile. In questo caso, la copertura dell'assicurazione di responsabilità civile privata spesso non è più sufficiente. La distinzione rispetto alla responsabilità civile privata dipende dalla polizza specifica. Vale la pena dare un'occhiata alle condizioni di assicurazione.

Una protezione giuridica immobiliare è utile soprattutto per i proprietari di immobili che stanno pianificando un progetto di ristrutturazione o che desiderano affittare o dare in locazione il proprio immobile. Infatti, le controversie legali relative agli immobili possono diventare rapidamente molto costose.

Inoltre, una protezione giuridica immobiliare può essere utile se non vivi tu stesso nel tuo immobile. In questo caso, infatti, la protezione giuridica privata spesso non copre i conflitti di vicinato. Tieni presente che con molte assicurazioni di protezione giuridica, dopo la stipula, c'è un periodo di attesa di tre mesi prima che l'assicurazione copra i conflitti legali.

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Per saperne di più

Riepilogo: cosa bisogna considerare quando si stipula un'assicurazione complementare per gli stabili?

Fatti consigliare personalmente per completare la tua ricerca. Quando confronti le offerte, assicurati che includano almeno un'assicurazione contro i danni causati dall'acqua all'edificio e una copertura per negligenza grave, e che prevedano una franchigia massima di 500 franchi. Franchigie più elevate spesso non valgono la pena rispetto ai costi aggiuntivi in caso di sinistro. Per ogni modulo aggiuntivo, controlla gli importi massimi e le esclusioni.

Assicurati inoltre che la somma assicurata corrisponda al valore effettivo di ricostruzione. Questo vale anche per piscine e muri di cinta. Nel caso di edifici più vecchi e alla luce dell’aumento dei costi di costruzione, c’è il rischio di una sottoassicurazione.

Verifica inoltre se i danni da furto con scasso all’edificio sono coperti dall’assicurazione mobilia domestica degli inquilini e, in caso di dubbio, includi i danni da furto con scasso nella polizza. Se vivi in campagna vicino al margine di un bosco, dovresti inoltre assicurare il tuo edificio contro i danni causati dalle martore.