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Que faut-il prendre en compte quand on compare les assurances bâtiment?
En Suisse, plus de 90 pour cent des propriétaires privés souscrivent une assurance complémentaire facultative pour leur bâtiment, car les assurances immobilières cantonales obligatoires (AIC) ne couvrent généralement que les dommages causés par le feu et les forces de la nature. Avant de comparer les différentes offres, tu devrais réfléchir aux assurances qui sont utiles pour ton bâtiment. Ce guide t’aidera à y voir plus clair.
Le contenu en bref
- Couverture: Les assurances immobilières cantonales ne couvrent pas certains risques essentiels. Il s'agit notamment des dégâts des eaux dus à une rupture de canalisation ou à un refoulement d'égout, des dommages causés par une négligence grave, des prétentions en responsabilité civile de tiers et du bris de glace.
- Options: Les options „assurance dégâts des eaux“ et „couverture en cas de négligence grave“ sont utiles pour la plupart des biens immobiliers résidentiels.
- Autres risques: En fonction de l'emplacement et de l'équipement du bien immobilier, tu devrais assurer d'autres risques spécifiques tels que les dégâts causés par les martres, les pannes des installations techniques du bâtiment (pompes à chaleur, installations solaires et ascenseurs) ou le vandalisme.
L'assurance bâtiment est-elle obligatoire en Suisse?
Oui, à l'exception des cantons de Genève, du Valais, du Tessin et d'une grande partie d'Appenzell Rhodes-Intérieures, l'assurance bâtiment contre l'incendie et les dommages naturels est obligatoire en Suisse. Dans le canton d'Appenzell Rhodes-Intérieures, elle n'est légalement obligatoire que dans le district d'Oberegg.
À l'exception des cantons dits „GUSTAVO“ (Genève, Uri, Schwyz, Tessin, Appenzell Rhodes-Intérieures, Valais et Obwald), tous les cantons suisses ont une assurance immobilière cantonale obligatoire. Dans les cantons d'Uri, de Schwyz et d'Obwald, les bâtiments doivent être assurés contre les dommages causés par le feu et les forces de la nature auprès d'une assurance privée.
Comment l'assurance immobilière est-elle réglementée en Suisse?
La plupart des cantons suisses ont une assurance immobilière cantonale obligatoire (AIC) qui couvre les dommages causés aux bâtiments par le feu et les événements naturels. Les cantons dits „GUSTAVO“, qui n'ont pas d'assurance immobilière cantonale, font exception. L'acronyme „GUSTAVO“ désigne les cantons de Genève, Uri, Schwyz, du Tessin, d'Appenzell Rhodes-Intérieures, du Valais et d'Obwald.
Dans les cantons d'Uri, de Schwyz et d'Obwald, les bâtiments doivent être assurés contre les incendies et les dommages naturels par une assurance privée. Dans les cantons de Genève, du Valais et du Tessin, en revanche, il n’y a pas d’obligation légale d’assurance pour les bâtiments. Là aussi, les bâtiments peuvent être assurés par une assurance privée. Dans le canton d’Appenzell Rhodes-Intérieures, l’obligation d’assurance ne s’applique que dans le district d’„Oberegg“. Ici, les bâtiments doivent être assurés auprès de l’„Assekuranzverwaltung Oberegg“, l’organisme d’assurance du district.
Comme les assurances immobilières cantonales obligatoires ne couvrent que les dommages causés par le feu et les éléments naturels, plus de 90 pour cent des propriétaires suisses souscrivent une assurance complémentaire facultative qui couvre d’autres risques. Selon le canton, certains risques supplémentaires, comme les dommages causés par l’eau ou le bris de glace, peuvent aussi être inclus en option dans l’assurance immobilière cantonale.
Quels risques les assurances bâtiment cantonales couvrent-elles et lesquels ne couvrent-elles pas?
En règle générale, les assurances immobilières cantonales ne couvrent que les dommages causés au bâtiment par un incendie, la fumée ou des événements naturels. En revanche, les dommages suivants ne sont généralement pas couverts par l'assurance immobilière cantonale:
- Les dégâts des eaux dus à des canalisations défectueuses ou à un refoulement des égouts
- Les dommages causés par une négligence grave
- Le bris de vitres sur le bâtiment (par exemple sur la véranda)
- Le vandalisme
- Les dommages aux installations techniques du bâtiment (pompe à chaleur, installation solaire, ascenseur, etc.)
- Dommages aux éléments de construction tels que les piscines, les abris de jardin, les murs ainsi que les plantations dans le jardin
- Dommages causés par les tremblements de terre
- Dommages causés par les martres et les insectes
- Dommages causés à des tiers (par exemple par la chute d’une tuile)
- Litiges
Ces dommages peuvent être couverts en plus par une assurance privée. Dans certains cantons, certains risques, comme les couvertures contre les dégâts des eaux ou le bris de glace, peuvent être inclus en option dans la police de l’assurance immobilière cantonale.
Quelles assurances complémentaires pour les bâtiments sont utiles?
La pertinence d’une assurance complémentaire pour ton bâtiment dépend des caractéristiques de celui-ci ainsi que de tes besoins en matière d’assurance. La couverture des différentes assurances complémentaires varie considérablement en Suisse. Les chiffres suivants sont des estimations approximatives issues d’analyses de marché et de données publiques de l’ASA et peuvent varier selon la région et le prestataire.
Tu trouveras plus d’informations sur chaque assurance complémentaire dans la FAQ. Le mieux est de te faire conseiller gratuitement et sans engagement par notre partenaire, la Mobilière.
- Assurance dégâts des eaux pour les bâtiments: 90 % des propriétaires
- Négligence grave: 60 % des propriétaires
- Assurance bris de glace pour les bâtiments: 50 % des propriétaires
- Assurance des installations techniques du bâtiment: 20 % des propriétaires
- Assurance solaire: 30 % des propriétaires avec installation solaire
- Assurance tremblement de terre: 15 % des propriétaires
- Assurance environnement: 10 % des propriétaires
- Assurance casco bâtiment: < 10 % des propriétaires
- Assurance responsabilité civile bâtiment: 80 % des propriétaires
- Protection juridique immobilière: 25 % des propriétaires
FAQ sur les assurances complémentaires pour les bâtiments
Une assurance dégâts des eaux est en principe utile pour tout bâtiment résidentiel et est généralement exigée par les banques lors de l'octroi d'un prêt hypothécaire. Elle couvre les coûts liés aux ruptures de canalisations, aux refoulements d'égouts ou aux dégâts causés par le gel. L'assurance immobilière cantonale, en revanche, ne couvre que les dommages naturels, comme les inondations.
Une couverture contre la négligence grave est en principe utile pour tous les propriétaires, car les incendies, par exemple, sont souvent dus à une négligence grave (exemple: laisser une bougie allumée sans surveillance). Sans la couverture contre la négligence grave, l'assurance peut réduire ses prestations en cas de sinistre. La prime d'assurance pour cette option est généralement modique.
Une assurance bris de glace pour les bâtiments vaut surtout la peine pour les bâtiments dotés de grandes baies vitrées, de vérandas ou de vitrages spéciaux coûteux, ainsi que pour les bâtiments fréquemment exposés au vandalisme. Pour les maisons avec de petites fenêtres, tu peux aussi assumer toi-même le risque de bris de glace. L'assurance bris de glace est également incluse dans l'assurance casco bâtiment et prévoit généralement un montant maximal.
Bien que la Suisse ne soit pas une zone à haut risque, les tremblements de terre peuvent entraîner des pertes totales. Celles-ci ne sont pas couvertes, ou seulement de manière insuffisante, par les assurances immobilières cantonales. Une assurance contre les tremblements de terre est donc utile pour les propriétaires qui ne pourraient pas supporter financièrement une perte totale de leur bien immobilier ou qui vivent dans des régions à risque accru. C'est le cas, par exemple, de Bâle et du Valais.
Une assurance environnement est utile si tu possèdes un aménagement de jardin sophistiqué avec des piscines, des biotopes, des murs de jardin ou des plantations de grande valeur. Alors que l’assurance bâtiment s’arrête généralement au mur de la maison, cette assurance complémentaire couvre les dommages naturels causés aux éléments de construction et aux plantations sur le terrain. Important : les assurances immobilières cantonales ont des interprétations différentes de ce qui fait partie du bâtiment.
Une assurance des installations techniques du bâtiment vaut la peine pour les biens immobiliers modernes équipés d’installations techniques telles que des pompes à chaleur, des ascenseurs, des systèmes de ventilation ou des technologies domotiques. Contrairement à l'assurance de base des assurances immobilières cantonales, elle couvre également les dommages dus à des défauts internes tels que les courts-circuits, les défauts de matériaux ou les erreurs de manipulation. Dès que la garantie du fabricant a expiré, l'assurance des équipements techniques du bâtiment te protège contre les frais de réparation élevés.
Une assurance solaire est en principe utile pour tout bien immobilier équipé d'une installation solaire. En effet, si les assurances immobilières cantonales couvrent généralement les dommages causés par la grêle et le feu sur l’installation solaire, les pertes de rendement, les morsures de martres sur les câbles et les défauts techniques ne sont quant à eux couverts que par l’assurance solaire complémentaire. Une telle assurance complémentaire est particulièrement recommandée pour les installations solaires équipées de batteries de stockage coûteuses, car elle protège ton investissement. Important: les pertes de rendement ne sont pas entièrement couvertes par toutes les assurances solaires.
Une assurance casco bâtiment est particulièrement utile pour les bâtiments qui sont souvent la cible de vandalisme ou situés dans une zone où les martres sont nombreuses. Si tu habites toi-même dans ton bâtiment, l’assurance casco bâtiment couvre généralement aussi certains dommages causés par inadvertance, par exemple au parquet, aux lavabos, à la cuisinière vitrocéramique ou aux fenêtres. Chez certains prestataires, les dommages causés par les martres peuvent également être assurés via un module distinct „dommages causés par les rongeurs“, qui est moins cher que l’assurance casco bâtiment.
L'assurance tous risques bâtiment est parfois aussi appelée „assurance tous risques“ ou „couverture tous risques“. Malgré son nom, toutes les assurances tous risques bâtiment comportent des exclusions, comme l'usure normale, les vices de fondation et les dommages intentionnels.
Une assurance responsabilité civile immobilière est généralement utile si tu loues ou mets en location ton bien immobilier. Dans ce cas, la couverture de l’assurance responsabilité civile privée ne suffit généralement plus. La distinction par rapport à la responsabilité civile privée dépend de la police concrète. Il vaut la peine de consulter les conditions d’assurance.
Une assurance protection juridique immobilière est particulièrement utile pour les propriétaires qui prévoient un projet de rénovation ou qui souhaitent louer leur bien immobilier. En effet, les conflits juridiques liés à l'immobilier peuvent rapidement coûter cher.
Une assurance protection juridique immobilière peut également s'avérer utile si tu n'habites pas toi-même ton bien immobilier. Dans ce cas, l’assurance protection juridique privée ne couvre en effet souvent pas les conflits de voisinage. Note que pour de nombreuses assurances protection juridique, tu as un délai d’attente de trois mois après la souscription avant que l’assurance ne couvre les conflits juridiques.
Résumé: À quoi faut-il faire attention lors de la souscription d'une assurance bâtiment complémentaire?
En complément de tes recherches, demande un conseil personnalisé. Lorsque tu compares les offres, veille à ce qu’elles comprennent au moins une assurance dégâts des eaux pour les bâtiments et une couverture en cas de négligence grave, et qu’elles prévoient une franchise maximale de 500 francs. Des franchises plus élevées ne valent généralement pas la peine par rapport aux coûts supplémentaires en cas de sinistre. Pour chaque module complémentaire, vérifie les montants maximaux et les exclusions.
Assure-toi également que la somme assurée correspond à la valeur de reconstruction effective. Cela vaut aussi pour les piscines et les murs de jardin. Pour les bâtiments anciens et compte tenu de la hausse des coûts de construction, il existe un risque de sous-assurance.
Vérifie également si les dommages causés par un cambriolage au bâtiment sont couverts par l'assurance ménage des occupants et, en cas de doute, inclue les dommages par cambriolage dans la police. Si tu habites à la campagne près d'une lisière de forêt, tu devrais également assurer ton bâtiment contre les dommages causés par les martres.
