Quelles assurances faut-il avoir en Suisse?

15.02.2026

Ce guide t'aide à mieux t'y retrouver dans la jungle des assurances en Suisse. Découvre quelles assurances sont utiles dans ton cas et ce à quoi tu dois faire gaffe quand tu souscris une assurance.

Quelles assurances sont obligatoires en Suisse?

En Suisse, seules l'assurance maladie et l'assurance accidents sont généralement obligatoires. Dans les cantons de Fribourg, du Jura, de Nidwald et de Vaud, il faut aussi avoir une assurance ménage. Même si l'assurance responsabilité civile privée n'est pas obligatoire, la plupart des agences immobilières la demandent quand tu veux signer un bail.

Si tu veux immatriculer un véhicule à moteur, tu dois avoir une assurance responsabilité civile automobile dans toute la Suisse. Pour les propriétaires de bâtiments, l'assurance bâtiment est généralement obligatoire, sauf dans les cantons de Genève, du Valais et du Tessin. Dans le canton d'Appenzell Rhodes-Intérieures, l'assurance bâtiment n'est obligatoire que dans le district d'Oberegg.

Quelles assurances sont utiles en Suisse?

Les assurances qui te conviennent le mieux dépendent de ta situation personnelle. Dans les paragraphes suivants, tu découvriras quand une assurance est utile et ce qu'il faut prendre en compte. Demande conseil gratuitement et sans engagement.

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Assurance maladie

Le montant de la prime d'assurance maladie dépend de ton lieu de résidence, du modèle d'assurance choisi et de la franchise. Le plus simple est de comparer les prix en ligne sur FinanceScout24.

Important: les personnes qui ne bossent pas, comme les enfants, les étudiants, les hommes et femmes au foyer, les retraités, ainsi que les personnes qui bossent moins de 8 heures par semaine, doivent aussi inclure la couverture accidents dans leur assurance maladie.

La franchise, c'est le montant que tu paies toi-même chaque année avant que l'assurance maladie ne prenne en charge tes frais de santé. En gros, plus la franchise est élevée, plus la prime est basse.

Tu peux choisir entre le libre choix du médecin et des modèles économiques comme le modèle Telmed. Avec les modèles économiques, tu peux économiser jusqu'à 25 % par rapport au libre choix du médecin. Mais attention, les modèles économiques ne sont pas disponibles partout et offrent un choix de médecins limité.

Avec les modèles économiques, si tu as des problèmes de santé, tu dois d'abord contacter un point de contact de l'assurance, ton médecin de famille ou un cabinet HMO (principe dit du „gatekeeper“). Celui-ci coordonne ton traitement et t'oriente vers un spécialiste ou un hôpital si nécessaire.

Si tu viens de t'installer en Suisse, tu dois souscrire une assurance maladie obligatoire pour chaque personne dans les trois mois suivant ton inscription auprès de la commune. Les enfants et les nouveau-nés doivent aussi être assurés, car il n'y a pas d'„assurance familiale“ en Suisse.

La couverture d'assurance est valable rétroactivement à partir du jour de ton inscription. Comme la prime d'assurance s'élève généralement à plusieurs centaines de francs par mois, il vaut mieux souscrire l'assurance le plus tôt possible.

Ça dépend de tes besoins. Comme les offres des différentes assurances varient beaucoup, c'est une bonne idée de demander conseil à quelqu'un. Ci-dessous, on te donne juste les grandes lignes des principales assurances complémentaires.

Conseil: contrairement à l'assurance de base, les caisses-maladie peuvent te refuser une assurance complémentaire à cause d'une maladie antérieure. Alors, souscris-la tant que tu es en bonne santé.

Assurance complémentaire ambulatoire (assurance complémentaire pour les soins médicaux): C'est la formule la plus choisie, car elle prend en charge plein de petits frais qui s'additionnent. Ça comprend surtout les aides visuelles, la prévention et le fitness, ainsi que les transports d'urgence.
Médecine complémentaire: Cette assurance complémentaire vaut le coup si tu veux utiliser des méthodes de guérison alternatives comme l'acupuncture, l'ostéopathie ou l'homéopathie, qui ne sont pas dans le catalogue des prestations de l'assurance de base.
Assurance dentaire: L'assurance dentaire est recommandée pour les enfants en raison du coût élevé des corrections dentaires. Pour les adultes, cette assurance complémentaire n'est généralement pas intéressante en raison de son coût élevé.
Assurance complémentaire d'hospitalisation: Les compléments d'hospitalisation offrent plus de confort et garantissent le libre choix du médecin en Suisse et à l'étranger. Elles sont particulièrement utiles pour les pendulaires qui font la navette entre plusieurs cantons, ainsi que pour les personnes qui préfèrent les cliniques spécialisées.
Couverture à l'étranger: Pour ceux qui voyagent beaucoup, les compléments d'assurance voyage et vacances sont intéressants, car l'assurance de base ne couvre à l'étranger que le double des frais suisses. Cela n'est souvent pas suffisant, en particulier aux États-Unis et au Canada.

Assurance responsabilité civile privée

Si tu n'as pas d'assurance responsabilité civile privée et que tu causes accidentellement des dommages à quelqu'un d'autre, tu es responsable avec tout ton patrimoine actuel et futur. En d'autres termes, les dommages causés à des tiers peuvent te ruiner financièrement. C'est pourquoi l'assurance responsabilité civile privée est l'une des assurances les plus importantes, même si elle n'est pas obligatoire en Suisse.

Choisis une couverture d'au moins cinq millions de francs et assure-toi que les dommages liés à la garde d'objets sont aussi couverts. Il s'agit des dommages causés aux objets que tu as empruntés, loués ou pris en leasing. La police devrait aussi inclure une protection contre la négligence grave: si le dommage est dû à un gros manque de prudence, l'assurance peut te réclamer une partie du montant des dommages sans la protection contre la négligence grave.

Conseil: choisis la franchise la plus basse. Une franchise élevée n'est généralement pas rentable par rapport aux frais supplémentaires en cas de sinistre.

Une assurance conducteur tiers est utile si tu empruntes occasionnellement des véhicules à moteur à des amis ou à des connaissances qui ont une assurance tous risques. Si tu causes accidentellement des dommages au véhicule, l'assurance conducteur tiers prend en charge la franchise ainsi que les augmentations de prime liées aux dommages dans le cadre de l'assurance du véhicule (ce qu'on appelle les „pertes de bonus“).

Comme l'assurance conducteur tiers ne couvre que la franchise et les frais supplémentaires liés à l'assurance du véhicule endommagé, seuls les dommages couverts par cette assurance sont pris en charge. En gros, si le véhicule n'a pas d'assurance casco complète, les bosses et les rayures ne sont pas couvertes. En général, seule l'assurance casco complète prend en charge les bosses et les rayures que tu fais à ton propre véhicule.

Important: l'assurance conducteur tiers ne couvre généralement pas les véhicules des personnes qui vivent avec toi. En plus, les véhicules immatriculés au nom d'une entreprise sont souvent exclus de la couverture d'assurance. Ça inclut aussi les véhicules des prestataires d'autopartage, comme Mobility. Donc, si par exemple ta collègue a loué sa voiture via son entreprise, ton assurance conducteur tiers ne prendra généralement pas en charge les dommages.

Les vélos électriques rapides pouvant atteindre 45 km/h ont besoin d'une plaque d'immatriculation jaune et d'une assurance responsabilité civile pour véhicules. Les vélos et trottinettes électriques lents, qui vont jusqu'à 25 km/h, peuvent souvent être couverts par l'assurance responsabilité civile privée.

Vérifie bien que ton assurance responsabilité civile privée couvre vraiment les dommages causés à des tiers par un vélo ou une trottinette électrique. Assure-toi aussi que ta police inclut une protection contre la négligence grave. Avec l'option „vol simple à l'extérieur“ dans l'assurance ménage, tu peux aussi assurer les vélos et trottinettes électriques qui vont jusqu'à 25 km/h contre le vol.

Toutes les assurances responsabilité civile privée ne couvrent pas systématiquement les dommages causés à des tiers par ton animal de compagnie. Assure-toi donc que ton assurance responsabilité civile privée couvre effectivement les dommages causés par les animaux de compagnie. Certains prestataires proposent une option supplémentaire à cet effet, appelée par exemple „responsabilité civile des propriétaires d'animaux“. Veille également à ce qu'une couverture en cas de négligence grave soit incluse pour les dommages causés par les chiens.

Si tu as un chien, vérifie que ton assurance responsabilité civile privée respecte les exigences de la loi sur les chiens de ton canton. Dans certains cantons, une couverture minimale de cinq millions de francs est obligatoire. De plus, dans certains cantons, l'assurance responsabilité civile privée doit aussi couvrir les dommages causés par ton chien lorsqu'il est surveillé par une personne qui t'aide.

Les dommages que tu causes à des personnes qui vivent avec toi ou à ton employeur ne sont pas couverts par l'assurance responsabilité civile privée. En plus, l'assurance responsabilité civile privée ne couvre généralement que les dommages soudains. Les dommages qui se produisent progressivement ne sont pas couverts.

Voici quelques exemples: Si un flacon de parfum tombe dans le lavabo et le casse, le dommage est couvert dans un appartement loué. En revanche, si une plante d'intérieur laisse une trace noire sur le parquet, le dommage n'est pas couvert, car il s'est produit progressivement et aurait pu être évité. x

En cas de dommages causés par le locataire, une franchise par sinistre ou par pièce s'applique généralement: si, par exemple, tu as un ou plusieurs dommages causés par le locataire couverts dans trois pièces lorsque tu quittes ton appartement loué, tu dois généralement payer trois fois la franchise.

Si le chat raye le cadre de la porte pendant une longue période, les dommages ne sont généralement pas couverts. Si le chat fait tomber un vase qui laisse une marque sur le parquet, les dommages sont couverts.

Assurance ménage

Une assurance ménage couvre la valeur à neuf de tous les objets de ton logement contre les dommages causés par le feu, l'eau, les événements naturels ainsi que le vol (avec effraction) et le cambriolage. Dans les cantons de Vaud, Fribourg, Nidwald et Jura, la souscription d'une assurance incendie pour le ménage est même obligatoire.

Si, par exemple, tu subis un dommage total à la suite d'un incendie dans ton appartement, l'assurance te rembourse la totalité de l'ameublement à sa valeur à neuf, à condition que tu aies fixé une somme d'assurance suffisamment élevée.

Lors de la souscription d'une assurance ménage en Suisse, il est donc essentiel de fixer la somme d'assurance correcte, car en cas de sous-assurance, tu risques de subir des déductions importantes en cas de sinistre. Veille à inclure la clause „vol simple à l'extérieur“ pour que ton smartphone ou ton vélo soient aussi assurés en dehors de chez toi. Comme le vol à l'extérieur est le sinistre le plus fréquent dans l'assurance ménage, ça vaut le coup de fixer une franchise basse.

Prends aussi une assurance contre la négligence grave pour que l'assurance ne puisse pas te réclamer une partie du montant des dommages causés par une négligence grave. Vérifie aussi si des objets de valeur comme des bijoux ou des œuvres d'art coûteux doivent être assurés en plus. Une couverture supplémentaire pour le bris de glace peut aussi être utile si tu as des meubles en verre chers, comme des tables, des vitrines ou des miroirs muraux.

Conseil: en général, ça ne vaut pas le coup de choisir un autre prestataire pour des assurances complémentaires individuelles, par exemple pour le téléphone portable, l'équipement de sport (ski, snowboard, golf, etc.), les objets de valeur ou une collection d'art. Il vaut mieux souscrire ces assurances complémentaires directement auprès de ton assurance ménage. C'est souvent moins cher et ça offre une protection plus complète.

Si, au moment du sinistre, seulement 80% de tes biens sont assurés, l'assurance ne doit couvrir que 80% du sinistre, car 20% de tes biens n'étaient pas assurés. C'est donc une bonne idée d'ajuster régulièrement le montant assuré.

Exemple: quelqu'un s'introduit chez toi et vole des bijoux et des objets de valeur pour un montant de 10 000 francs. Pendant le traitement du sinistre, on se rend compte que tes biens ont une valeur totale de 60 000 francs. Or, ta police d'assurance ne couvrait qu'un montant de 30 000 francs. En raison de la sous-assurance de 50%, l'assurance ménage ne prend en charge que 5 000 francs sur les 10 000 francs de dommages.

Avec l'assurance casco ménage, tes affaires, comme les appareils électriques ou ton matos de sport, sont aussi couvertes en cas de dégâts accidentels causés par toi. Si, par exemple, tu renverses accidentellement du café sur ton ordinateur portable ou que tu casses un ski en tombant, l'assurance casco ménage prend en charge les dommages. Comme la prime d'assurance est élevée, l'assurance casco ménage n'est généralement pas rentable.

Assurance automobile

Quand tu prends une assurance auto, pense à regarder non seulement le montant de la prime, mais aussi ce que tu devras payer toi-même en cas de sinistre. Pour éviter les mauvaises surprises, pense à prendre une protection bonus et une protection contre la négligence grave.

En plus de l'assurance responsabilité civile obligatoire pour les véhicules à moteur, on recommande une assurance tous risques pendant les cinq premières années d'utilisation et une assurance au tiers à partir de la sixième année. Assure-toi aussi d'avoir une assistance dépannage sans franchise.

La protection du bonus empêche que ta prime d'assurance augmente pendant plusieurs années après un sinistre dont tu es responsable. Dans la plupart des cas, la protection contre la négligence grave empêche l'assurance de te réclamer une partie du montant des dommages causés par une négligence grave. En cas d'accident grave, ces recours peuvent s'élever à plusieurs dizaines de milliers de francs. Selon le Bureau fédéral de prévention des accidents, environ un accident de la circulation grave sur trois est dû à l'inattention ou à la distraction.

L'assurance casco complète couvre les dommages causés à ton véhicule, comme les bosses et les rayures. L'assurance casco partielle prend en charge les dommages que tu n'as pas causés toi-même, par exemple ceux causés par un incendie, des événements naturels (grêle, tempête, inondations, etc.), des rongeurs, des accidents avec des animaux sauvages, un bris de glace ou un vol.

Pendant les premières années d'utilisation, ça vaut le coup d'assurer aussi les dommages que tu causes toi-même, comme les bosses et les rayures, car ils peuvent vraiment baisser la valeur de ton véhicule. Important: si tu prends juste l'assurance responsabilité civile obligatoire, ton véhicule n'est pas couvert pour les dégâts que tu causes toi-même ou ceux causés par des facteurs environnementaux ou un vol.

Assurance protection juridique

Les conflits juridiques sont de plus en plus fréquents, en particulier dans les domaines du droit du bail et du droit du travail. Par conséquent, une assurance protection juridique privée est généralement utile pour tous les locataires et toutes les personnes actives.

Quand tu prends une assurance protection juridique, pense que la prise en charge des frais pour les litiges couverts ne s'applique généralement qu'après un délai d'attente de trois mois. Pour que les petites créances soient aussi couvertes, comme par exemple en cas de litige sur qui doit payer les travaux d'entretien d'un appartement, choisis une assurance protection juridique privée sans valeur minimale du litige.

Assure-toi aussi de pouvoir choisir ton avocat. En plus, il faut que ce soit clair ce qui se passe si tu as un litige avec quelqu'un qui a la même assurance protection juridique que toi. Au moins dans ce cas, tu devrais avoir le droit à une représentation juridique externe à l'assurance.

La distinction entre couverture de base et couverture supplémentaire varie légèrement d'une assurance protection juridique à l'autre. Il est donc préférable de demander conseil gratuitement.

Si tu es souvent sur la route, une assurance protection juridique circulation peut s'avérer utile. Elle t'aide en cas de litiges juridiques liés à des accidents et autres événements survenus dans la circulation routière. Chez certains prestataires, la protection juridique circulation est déjà incluse dans l'assurance automobile.
Pour les propriétaires de véhicules en leasing ou d'occasion, une assurance protection juridique contractuelle automobile peut être intéressante. Elle t'aide par exemple en cas de défauts lors de l'achat d'un véhicule, de litiges avec le garage, de problèmes avec les contrats de leasing ou avec ton assurance automobile.

Pour les propriétaires de biens immobiliers qu'ils n'utilisent pas eux-mêmes, une assurance de protection juridique immobilière avec une protection juridique intégrée pour les bailleurs et les loueurs peut être utile. En Suisse, aucun autre domaine juridique ne donne lieu à autant de litiges que le droit du bail. De plus, les locataires sont généralement bien protégés sur le plan juridique.

Assurance bâtiment

Dans la plupart des cantons, sauf Genève, le Tessin, le Valais et Appenzell Rhodes-Intérieures (sauf le district „Oberegg“), l'assurance bâtiment contre l'incendie et les événements naturels est obligatoire. Mais assurer un bâtiment, c'est toujours une bonne idée, surtout que les primes sont souvent pas chères et que l'assurance te protège financièrement en cas de sinistre total.

Important: les assurances bâtiment cantonales ne couvrent en général que les dégâts causés au bâtiment par un incendie, la fumée ou des événements naturels. Ne sont généralement pas couverts les dégâts des eaux causés par des canalisations défectueuses ou le refoulement des égouts, le bris de vitres du bâtiment (par exemple dans la véranda), les dommages causés à des tiers (par exemple par une tuile tombée) et les dommages causés par un tremblement de terre. Ces dommages peuvent être assurés en plus par une assurance privée.

Assurance voyage

Prendre une assurance voyage séparée est généralement utile si tu fais au moins deux voyages par an. Souvent, les assurances voyage des cartes de crédit ne couvrent les frais que si le voyage a été payé avec la carte. Il y a de grosses différences dans les prestations proposées par les différents prestataires d'assurance voyage. Demande conseil gratuitement pour trouver une couverture d'assurance adaptée à tes besoins.

Quand tu prends une assurance voyage, vérifie d'abord si elle est valable dans le monde entier ou seulement en Europe, car dans les pays où le système de santé est cher, comme aux États-Unis, il est super important d'avoir une couverture élevée pour les frais médicaux. Vérifie aussi que, en plus de la maladie, des événements comme les complications de grossesse ou les troubles dans le pays de destination soient considérés comme des motifs d'annulation et que les prestations d'assistance ne prévoient pas de limites trop basses pour les frais de recherche, de sauvetage et de rapatriement.

Pour éviter des frais inutiles, ça vaut le coup de vérifier si t'es déjà couvert par ton assurance maladie complémentaire ou ton assurance ménage („vol simple à l'extérieur“). Enfin, tu dois t'assurer que l'assurance offre une couverture claire même en cas de pandémie ou de restrictions de voyage imposées par les autorités.

Résumé

Si tu n'as ni véhicule à moteur ni bâtiment, tu n'as en principe besoin en Suisse que d'une assurance maladie, d'une assurance responsabilité civile privée et d'une assurance ménage. Certaines assurances complémentaires peuvent te faire économiser beaucoup d'argent en cas de sinistre. Pour chaque assurance, regarde donc les couvertures complémentaires qui te conviennent et demande conseil gratuitement.