De la location à la propriété: de quelles assurances ai-je besoin?

Quels changements y a-t-il en matière d'assurance lorsque je passe d'un appartement en location à ma propre maison?

Dommages au bâtiment

La plus grande différence réside dans l’assurance bâtiment, qui vient s’ajouter. En tant que propriétaire d’une maison, tu es en effet également responsable des dommages causés au bâtiment. Découvre ici ce à quoi tu dois faire attention lors de la souscription d’une assurance bâtiment. 

Dommages causés à des tiers

En tant que propriétaire, tu es également responsable des dommages causés à des tiers qui peuvent être attribués à ta maison ou à ton appartement en copropriété (ce qu’on appelle le „risque opérationnel d'un bâtiment“). Des exemples typiques sont le cas où une tuile tombe du toit de ta maison sur la voiture d’un tiers ou celui où quelqu’un tombe dans les escaliers de ton appartement et se casse la jambe parce que la rampe était mal fixée.

Si tu n’adaptes pas ton assurance responsabilité civile privée à ta nouvelle situation de logement, tu risques, dans le pire des cas, de devoir assumer des frais qui pourraient menacer ton existence. En effet, les risques liés à la propriété d’un ouvrage ne sont pas couverts par l’assurance responsabilité civile privée d’un locataire.

Dommages causés à tes biens

Lorsque tu emménages dans ta propre maison, les facteurs de risque sur lesquels ton assurance se base pour calculer la prime et la couverture changent généralement: dans ta propre maison, il y a par exemple plus de pièces et une surface habitable globalement plus grande. Peut-être disposes-tu désormais d’un jardin avec une terrasse où se trouvent des meubles de jardin ou un barbecue de grande valeur. 

Que la valeur de tes biens change ou non, tu devrais donc adapter ton assurance ménage à ta nouvelle situation. Si tu n’adaptes pas ton assurance ménage à ta nouvelle situation, tu risques, en cas de sinistre, une réduction de l’indemnisation pour sous-assurance.

Bon, l’assurance ménage et l’assurance responsabilité civile devraient être adaptées lors du passage à la propriété. Mais qu'en est-il de l'assurance ménage? Il existe ici un malentendu courant: le terme „assurance ménage“ désigne la combinaison de l'assurance habitation et de l'assurance responsabilité civile privée. 

Quelles assurances sont utiles pour une maison en propriété?

Pour assurer ta maison en propriété, il est judicieux de souscrire au moins une assurance bâtiment, une assurance responsabilité civile privée et une assurance habitation. Si tu passes d’un appartement en location à ta propre maison, tu dois absolument faire adapter ton assurance ménage et ton assurance responsabilité civile privée à ta nouvelle situation.

Dans les sections suivantes, tu découvriras les points auxquels tu dois prêter attention pour chaque assurance. En complément, n’hésite pas à demander un conseil gratuit à notre partenaire, la Mobilière.

À quoi faut-il faire attention en matière d’assurance bâtiment?

Le plus important lors de l’assurance d’un bâtiment est que la somme assurée corresponde à la valeur de reconstruction effective. Pour les bâtiments anciens, le risque de sous-assurance est élevé en raison de l’augmentation des coûts de construction. Si ton bâtiment est sous-assuré en cas de sinistre, l’assurance ne prendra pas en charge une partie des coûts, même pour des dommages mineurs.

Les bris de glace et les dommages causés par un cambriolage sur le bâtiment peuvent généralement être assurés à un prix plus avantageux via des avenants à l’assurance ménage plutôt que via l’assurance bâtiment. Dans le guide suivant, tu découvriras comment l’assurance bâtiment est réglementée en Suisse et ce à quoi tu dois faire attention lorsque tu compares les assurances complémentaires. Essaie d’éviter une double assurance entre l’assurance bâtiment et l’assurance ménage. Fais-toi conseiller à ce sujet. 

À quoi les propriétaires doivent-ils faire attention en matière d’assurance ménage?

Adapte ton assurance ménage à ta nouvelle situation de logement et vérifie si la somme assurée est toujours d’actualité. Ainsi, en cas de sinistre, tu n’auras pas de mauvaise surprise due à une sous-assurance. Note que l’assurance ménage ne couvre que les dommages causés aux biens mobiliers. Pour les dommages causés à des éléments fixes du bâtiment, comme le parquet ou la cuisine intégrée, c'est en principe l'assurance bâtiment qui intervient.

En revanche, c'est généralement l'assurance ménage qui couvre les dommages causés par un cambriolage au bâtiment. Assure-toi d'avoir une couverture d'au moins 20 000 francs en cas de dommages causés par un cambriolage au bâtiment. Vérifie également si tu souhaites inclure la garantie bris de glace sur le bâtiment dans ton assurance ménage. C'est généralement moins cher que de la souscrire via l'assurance bâtiment. Comme cette garantie s'applique également aux dommages causés aux lavabos, aux cuvettes de WC ou à la plaque de cuisson, elle peut s'avérer intéressante même pour les bâtiments sans grandes fenêtres.

Veille à ne pas assurer deux fois les dommages causés par un cambriolage, le bris de glace, les modifications architecturales effectuées par le propriétaire et les dommages causés aux objets situés aux alentours de la maison dans l’assurance ménage et l’assurance bâtiment.

À quoi les propriétaires doivent-ils faire attention en matière d’assurance responsabilité civile?

Fais adapter ton assurance responsabilité civile privée à ta propriété immobilière. Si tu vivais auparavant dans un appartement en location, tu dois désormais assurer en plus les dommages que ton immeuble pourrait causer à des tiers (ce qu’on appelle le „risque opérationnel d'un bâtiment“). Si tu habites toi-même ton logement, tu peux couvrir ce risque via ton assurance responsabilité civile privée. Assure-toi que les dommages causés par une négligence grave sont également couverts.

Si tu loues ton logement, une assurance responsabilité civile immobilière supplémentaire est généralement nécessaire pour couvrir le risque de construction, sauf s’il s’agit uniquement d’un appartement indépendant. Dans ce cas également, assure-toi que les dommages causés par une négligence grave sont couverts. Dans le cas d’une copropriété, l’assurance responsabilité civile immobilière est généralement souscrite par la communauté des copropriétaires.

Contrairement aux locataires, les propriétaires ne sont pas couverts par leur assurance responsabilité civile privée pour les dommages accidentels causés à des éléments fixes du bâtiment, tels que le parquet ou la cuisine intégrée. En effet, celle-ci ne couvre que les dommages que tu causes à des tiers. Comme le bâtiment t'appartient, ces dommages ne sont pas couverts.

Si tu souhaites assurer les dommages accidentels causés aux éléments fixes du bâtiment, tu as besoin de la garantie complémentaire „assurance casco bâtiment“ dans l’assurance bâtiment (également appelée „couverture tous risques“). Cette garantie étant coûteuse, moins de 10% des propriétaires en Suisse la souscrivent.

Résumé: À quoi les propriétaires doivent-ils faire attention lorsqu’ils assurent leur bien immobilier?

Fais adapter ton assurance ménage et ton assurance responsabilité civile aux nouvelles conditions de ton logement. Vérifie, pour ton bâtiment, quelles assurances complémentaires sont utiles en plus de l’assurance incendie et des dommages naturels, et demande conseil à ce sujet. Les options „assurance dégâts des eaux pour le bâtiment“ et „couverture en cas de négligence grave“ sont utiles pour la plupart des immeubles d'habitation.

Il est préférable d’assurer le bris de glace sur le bâtiment via l’assurance ménage, car cela revient généralement moins cher que l’assurance bâtiment. Cette option est utile dans la plupart des cas, car elle couvre également les dommages causés aux cuvettes de WC, aux lavabos et à la plaque de cuisson. Veille à ce que ton assurance ménage couvre au moins 20 000 francs en cas de dommages causés par un cambriolage au bâtiment. Essaie d’éviter les doubles assurances entre l’assurance ménage et l’assurance bâtiment.

Si tu habites toi-même dans ton logement, tu dois également assurer, dans le cadre de l’assurance responsabilité civile privée, les dommages que ton bâtiment pourrait causer à des tiers (ce qu’on appelle le „risque opérationnel d'un bâtiment“). Si tu loues ton logement ou une partie de celui-ci, tu as généralement besoin d’une assurance responsabilité civile immobilière supplémentaire (exception: les logements indépendants). Dans les deux cas, tu dois t’assurer que l’assurance couvre également les dommages causés par une négligence grave.