Achat de maison: combien ta propriété peut-elle te coûter?

Quand on envisage d’acheter une maison individuelle, il est impératif de calculer ses capacités de financement. Pourras-tu vraiment prendre en charge les coûts de ton logement? Nous avons résumé ici pour toi les principales règles pour le financement de ton logement.

Veille à disposer de suffisamment de fonds propres

Les prestataires de services financiers ne prêtent pas la totalité de la somme nécessaire à l’achat du logement. En règle générale, ils exigent 20% de fonds propres. Outre les classiques comptes d’épargne, titres, prêts ou avances d’hoirie, il peut s’agir de fonds issus de la caisse de pension ou du 3e pilier. En plus des 20% nécessaires à l’achat du bien immobilier, il te faut disposer de suffisamment de fonds propres pour les frais d’achat et de notaire.

Il peut aussi arriver que la valeur estimée d’un bien par le prestataire de services financiers soit moins élevée que le prix d’achat et qu’il refuse de financer 80%.

Assure-toi de la viabilité de ta situation financière

Un propriétaire doit aussi prévoir les frais annuels récurrents. On dit en règle générale que les frais courants s’élèvent à environ 6% du prix d’achat. Ce taux s’applique si tu as financé ton logement avec 20% de fonds propres. Cette règle des 6% comprend les intérêts hypothécaires, les frais d’entretien ainsi que l’amortissement de l’hypothèque. Elle repose sur les intérêts hypothécaires moyens des dernières années. Les 6% ne comprennent pas l’impact fiscal, qui peut varier selon les cantons.

De plus, les frais de logement définis sur la base de la règle des 6% ne devraient pas dépasser un tiers du revenu.

Exemple

Si les frais de logement mensuels de Jean Dupont s’élèvent à CHF 3 300.–, son revenu mensuel devrait être de CHF 9 900.– au minimum. Si son revenu mensuel est inférieur, il est possible que le prestataire de services financiers se montre sceptique quant au financement et qu’il ait des doutes sur la viabilité à long terme de l’achat du bien.

    Prix d’achat: 660 000 = 100%
    Fonds propres: 132 000 = 20%
    Frais de logement annuels: 39 600 = 6%
    Revenu annuel brut (sans 13^e salaire): 118 800 = 18%

Calcule le financement

Sur la base de tes fonds propres et de ton revenu annuel brut, tu peux déterminer grâce au calculateur d’hypothèque si tu es réellement en mesure de financer ton propre logement.

Calcule les risques

Un calcul prudent n’exclut cependant pas les risques. Si le revenu de Jean Dupont venait à baisser à la suite d’une perte d’emploi ou d’une invalidité, il se peut qu’il ne puisse plus prendre en charge ses frais de logement et qu’il soit obligé de vendre son bien.

De plus, il n’est pas garanti qu’il puisse vendre son logement au prix d’achat initial ou qu’il puisse réaliser un bénéfice. Il se peut dès lors que le logement doive être vendu à perte. C’est le cas notamment si le bâtiment révèle des défauts, s’il est mal situé ou s’il a été mal entretenu.