Il est question de sous-assurance lorsque le montant du remboursement est inférieur à la valeur réelle du mobilier assuré. En cas de destruction totale, le montant versé ne peut excéder celui fixé dans le contrat. En cas de dommage partiel, les assureurs appliquent la règle de proportionnalité.

Par exemple, si vous avez assuré vos biens mobiliers à hauteur de CHF 100'000 alors que leur valeur est de CHF 150'000, s’ils sont intégralement détruits par un incendie, l’assurance vous verse CHF 100'000. Si les dommages se limitent à CHF 30'000, votre assurance vous verse un cinquième du montant de remboursement, soit CHF 20'000, conformément au rapport «montant du remboursement – valeur de remplacement».

La valeur de remplacement correspond à la valeur d’un objet au moment du sinistre. Selon les conditions du contrat, il peut s’agir de la valeur à neuf ou d’une valeur actuelle qui tient compte de l’usure.

Dans quels cas peut-on être sous-assuré?
Des affaires anciennes peuvent perdre de la valeur mais elles peuvent aussi devenir des objets de collection ou des antiquités. Ainsi, la valeur du bureau que vous avez hérité de votre grand-mère est-elle bien supérieure à celle d’un simple bureau acheté chez le marchand de meubles. L’acquisition de nouveaux appareils coûteux, tels qu’une télévision ou un ordinateur, augmente la valeur de vos biens mobiliers.

Si vous n’avez pas réévalué vos biens mobiliers depuis un certain temps, il ne faut pas tarder à le faire. En règle générale, il convient de vérifier tous les trois à cinq ans si le montant de remboursement correspond toujours à la valeur des biens déclarés. Il est également recommandé de le faire si vous déménagez ou si vous faites des achats de grande valeur. Il est aussi possible d’adapter le montant de remboursement dans des contrats courant sur plusieurs années.

Si l’estimation que vous avez faite de la valeur de vos biens mobiliers est inférieure à leur valeur réelle, vous êtes sous-assuré. Veillez à ce que le montant du remboursement corresponde au prix d’acquisition. En cas de sinistre, la valeur effective vous sera alors versée.

Comment calculer correctement la valeur des biens mobiliers?
Faites un inventaire. Allez dans toutes les pièces et répertoriez l’intégralité de vos biens mobiliers. Sont considérés comme biens mobiliers tous les objets mobiles que vous utilisez au quotidien. Il peut s’agir de meubles, de vêtements, d’appareils ménagers ou encore d’articles de sport. N’oubliez pas les objets dans la cave, dans le grenier, dans l’atelier de bricolage ou sur le balcon. Pensez à l’équipement de randonnée ou à la tondeuse à gazon.

Plusieurs assureurs proposent une aide en ligne pour calculer correctement le montant de remboursement.

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