Wer den Kauf eines Eigenheims in Betracht zieht, muss die eigenen Finanzierungsmöglichkeiten prüfen. Sind die Kosten für ein eigenes Haus für mich tragbar? Finanzdienstleister leihen nicht den gesamten Betrag aus, sondern verlangen für den Hauskauf in der Regel 20% Eigenmittel.

Genügend Eigenmittel bereitstellen beim Hauskauf
Dies können neben klassischen Sparguthaben, Wertschriften, Darlehen oder Erbvorbezügen auch Gelder aus der Pensionskasse sowie der 3. Säule sein. Neben den 20% für den Immobilienkauf sollten auch genügend Eigenmittelreserven vorhanden sein, da beim Immobilienerwerb zusätzlich noch Kauf- und Notariatsgebühren anfallen.

Auch besteht das Risiko, dass der Schätzwert eines Objekts aus Sicht des Finanzdienstleisters tiefer ausfällt als der Kaufpreis und er somit nicht 80% finanzieren will.

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Was der Hauskauf kosten darf
Auch jährlich wiederkehrende Kosten muss ein Eigenheimbesitzer einkalkulieren.

Eine Faustregel besagt, dass sich die laufenden Kosten auf 6% des Kaufpreises belaufen. Dieser Prozentsatz gilt, wenn 20% des Eigenkapitals im Eigenheim stecken. Die 6%-Regel umfasst den Hypothekarzins, die Unterhaltskosten sowie die Amortisation der Hypothek. Sie basiert auf dem durchschnittlichen Hypothekarzins der letzten Jahre.

Da Hypotheken im Moment sehr günstig sind, kann der Prozentsatz etwas tiefer angesetzt werden. In den kommenden Quartalen ist jedoch mit einem Zinsanstieg zu rechnen. In der 6%-Regel nicht einkalkuliert ist der Steuereffekt, der je nach Kanton variieren kann.

Das Einkommen muss stimmen
Die mit der 6%-Regel ermittelten Wohnkosten dürfen gemäss einer weiteren Faustregel nicht höher sein als ein Drittel des Einkommens.

Beispiel
Belaufen sich die monatlichen Wohnkosten von Max Muster auf CHF 3‘300, sollte sein monatliches Einkommen mindestens CHF 9‘900 betragen. Ist Max Musters Einkommen kleiner, ist es möglich, dass der Finanzdienstleister bei der Finanzierung skeptisch ist und Bedenken hat, ob das Wohnobjekt für Max Muster langfristig tragbar ist.

WAS	WIE VIEL	IN PROZENT
Kaufpreis	660'000	100
Eigenkapital	132'000	20
Jährliche Wohnkosten	39'600	6
Jährliches Bruttoeinkommen (ohne 13. Monatslohn)	118'800	18

Risiken einkalkulieren
Auch wer vorsichtig rechnet, geht Risiken ein. Verringert sich das Einkommen von Max Muster wegen Jobverlust oder Invalidität, kann er die Wohnkosten unter Umständen nicht mehr tragen und muss das Eigenheim verkaufen.

Dabei ist nicht sicher, ob er sein Haus zu den ursprünglichen Kaufkosten oder mit Gewinn an den Mann oder die Frau bringen kann. Unter Umständen muss ein Haus mit Verlusten veräussert werden. Besonders dann, wenn beispielsweise die Bausubstanz mangelhaft ist, das Haus ungünstig liegt oder der Unterhalt des Hauses vernachlässigt wurde.